AI星球探秘之七“AI+金融”：“钱袋子”的新守门员

　　新华社上海9月16日电（记者周琳）早在放款业务诞生之日起，风险控制就伴随着金融业务的全流程。而如今，眼观六路、耳听八方的人工智能正逐渐化身为“守门员”，让“钱袋子”变得更加安全。

　　即将于9月17日在上海召开的首届世界人工智能大会上，“AI+金融”是展示主题之一。届时在位于上海徐汇滨江的AI Park里，将围绕无人银行、个人理财、智慧风投等方面展开体验，感受智慧风控如何带来下一场的金融变革。

　　到底人工智能是如何让金融更安全的？此次大会的参与者之一氪信科技创始人朱明杰告诉记者：“机器利用几万重维度组合勾勒出真实的你的样子，降低金融风险的概率。”AI用在金融风控领域的应用简单来说，就是用大数据来判断这个人的还款能力。

　　与传统人工审核相比，人工智能有着多方面的优势：机器更适合处理海量数据，更适合通过样本快速学习，并且不会受到个人经验、体力及道德的限制，同时为用户提供全年无休的服务。

　　传统风控材料阅人，用体面学历、大公司供职和房车等九大硬指标，经两周以上时间当面审核，为国家征信记录覆盖的5亿人发放信贷。材料造假、客群有限、审核周期漫长、对客户理解不足、限于事后管控等等因素，抑制着传统金融模式满足移动时代客户需求的能力。这就好比是这个考场上最厉害的“学霸”（风控人员），在考试（风险预判）时也只能考60分。

　　但是，人工智能通过更多数据的分析，可以考更高的分数。AI阅人，用数以万计的指标维度，以秒为单位，勾勒风险画像和需求偏好，让更多的“互联网人”尤其是长期得不到合理金融服务的客户获得服务。“譬如某家银行搭建了一套小微金融风控体系后，场景内的坏账率降低了50%以上”。朱明杰说。

　　上海其实是国内最早启动人工智能金融的城市之一，招商银行、平安银行、民生银行、芝麻信用等金融机构均已经开始在内部小范围试用人工智能技术。未来，随着语音识别、知识图谱、机器学习与神经网络等人工智能新技术的广泛应用，AI赋能的金融行业将有机会突破变革包括量化交易、风险管控、数据安全、数字化应用等多个金融板块，为用户带来更优质的金融服务。

　　朱明杰说，金融领域结构化数据相对完善，其实是最适合AI应用的领域之一。不仅在风控环节，比如说营销环节，机器学习可以处理上千维度特征，为新老用户分别构建不同的响应率预测模型；在资产管理领域，氪信的AI模型可以帮助原本无法享受专属理财顾问的客户，实现个性化理财推荐。

　　不过，目前人工智能还是个“黑匣子”，我们能够看到结果，却不知道为什么是这个结果，完全依靠它来进行“好坏”的鉴定可不行。

　　微软全球执行副总裁沈向洋认为，人工智能技术现在还有个“黑箱”，很多计算机推理出的结果和规则，人类还弄不明白。因此把贷款资格交给人工智能，一定要有可解释性。在技术高速发展的同时，别忽视对人工智能进行伦理研究。